Предварительная квалификация заемщикаНа этапе предварительной квалификации заемщика происходит первое знакомство заемщика с условиями и процедурами предоставления кредита в банке. Заемщик старается исследовать рынок предложений со стороны кредиторов, определяя наиболее выгодные для себя условия кредита. В свою очередь, банки отбирают клиентов, предварительно квалифицируя или оценивая их как потенциальных заемщиков, которые могут воспользоваться их услугами.

Важнейшее значение имеют первое обращение потенциального заемщика в банк с просьбой предоставить кредит и первоначальное собеседование.

Гражданин может лично прийти в банк или обратиться по телефону. В практике зарубежных стран с хорошо развитой системой кредитования все большее распространение получает практика, когда представитель банка сам приходит к клиенту, предлагая услуги банка по финансированию жилья.

Некоторые граждане обращаются в банк, имея определенный опыт получения кредитов, но большинство даже не предполагают, что предоставление кредита — достаточно сложная процедура, требующая учета большого количества факторов и условий. Как правило, они имеют весьма поверхностное представление о том, какие обязательства они берут на себя по ипотечному кредиту, какие правовые и финансовые последствия возникают в связи с этим. Задачей сотрудника банка в рамках первой беседы является предоставление клиенту максимально подробной информации об условиях кредитования, требованиях банка к порядку выдачи и оформления кредита.

Необходимо, чтобы потенциальный клиент смог объективно взвесить свои возможности получения и выплаты кредита, почувствовать доверие к банку, его сотрудникам, одновременно понять свои права и меру своей ответственности.

Клиент заинтересован в том, чтобы ему максимально понятно и доступно объяснили все предстоящие действия по заключению кредитной сделки и в то же время упростили связанные с этим хлопоты, временные затраты и финансовые расходы. В свою очередь, банк заинтересован в том, чтобы клиент ответственно отнесся к предстоящей сделке и проявил максимальную добросовестность и открытость при оформлении кредита.

Задачи предварительной квалификации клиента. Информация, которую сотрудник банка предоставляет клиенту, должна быть передана в наиболее полной и понятной для него форме. Клиент не должен пугаться того, что банку потребуется от него достаточно большое количество информации и сведений различного рода. Он должен понять, что только открытые партнерские отношения с банком позволят ему получить необходимые кредитные средства. Сотрудник банка, со своей стороны, должен в ходе краткого устного опроса получить представление о реальных возможностях клиента как потенциального заемщика и дать ему необходимые советы и консультации для дальнейших действий. В результате на этапе предварительной квалификации заполняется соответствующая форма.

Кредит на приобретение жилья, как правило, выдается на длительный срок. По своим размерам он в несколько раз превосходит годовой доход заемщика. Более того, в качестве обеспечения возврата кредита банк потребует, чтобы приобретенное жилье стало залогом, что означает государственную регистрацию ипотеки жилой недвижимости и возникновение прав банка как залогодержателя. Последнее обстоятельство требует достаточно серьезной юридической помощи клиенту с тем, чтобы он четко понимал свои права и обязанности, возникающие после заключения кредитного договора и договора об ипотеке.

К сожалению, большинство клиентов, обращающихся в банк за ипотечным кредитом, не располагают необходимой юридической поддержкой, и зачастую защиту их прав при взаимоотношениях с продавцом и заключении договора по приобретению жилья, а также страхованию осуществляет банк или риэлторская фирма. Это накладывает дополнительные обязанности на сотрудников банка по проработке всех деталей предстоящих сделок по приобретению жилья, так как возможные ошибки или неточности могут привести к дополнительным рискам, вплоть до признания сделок недействительными и утраты предмета залога. Важным моментом предварительной квалификации является информирование клиента о предстоящих затратах, связанных с получением кредита.

Таким образом, на этапе предварительной квалификации заемщиков решаются следующие задачи:определяется круг клиентов, которые, согласно критериям банка, могут быть квалифицированы как потенциальные заемщики (доходы которых позволяют им претендовать на жилищный ипотечный кредит и которые имеют реально подтвержденные намерения приобрести в собственность жилье):

  • клиенты получают необходимую информацию относительно порядка и условий предоставления банком жилищных ипотечных кредитов;
  • осуществляется предварительный расчет финансовых параметров (максимально доступная для каждого конкретного клиента сумма кредита, график и размеры регулярных платежей по кредиту, другие расходы по предстоящим сделкам);
  • определяются список и временные рамки предоставления документов, необходимых банку для принятия решения о кредите;
  • определяются порядок заключения кредитного договора и договора об ипотеке, права и обязанности сторон, устанавливаемые в результате совершения этих сделок.

Сбор и подтверждение полученной информации о клиенте. Клиент, прошедший процедуру предварительной квалификации, получает список документов, которые он должен представить в банк для подтверждения информации, необходимой для принятия решения о возможности выдачи ему кредита на условиях, приемлемых для банка.

Список документов, представляемых заемщиком по запросу банка для заполнения заявления на получение ипотечного кредита, как правило, включает:

  1. копию паспорта заемщика (созаемщика);
  2. паспортные данные (копию паспорта) продавца квартиры;
  3. документы, подтверждающие семейное положение заемщика (свидетельства о браке, рождении детей, разводе);
  4. копию брачного контракта (при его наличии);
  5. паспортные данные всех совершеннолетних членов семьи;
  6. военный билет заемщика (при наличии);
  7. водительское удостоверение заемщика (при наличии) или справку из психоневрологического диспансера;
  8. копию трудовой книжки заемщика;
  9. справку с места работы о размере дохода за предыдущий и текущий год;
  10. копию декларации о доходах за предыдущий отчетный период, заверенную налоговой инспекцией (при необходимости);
  11. трудовой контракт и справку с места дополнительной работы обо всех произведенных выплатах за последний год;
  12. справку из органов опеки и попечительства при наличии несовершеннолетних детей и лиц, находящихся на попечении заемщика (при необходимости).

В том случае, если заемщик предполагает получить необходимые для приобретения жилья денежные средства от продажи принадлежащего ему имущества, то в банк дополнительно представляются:

  • документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего имущества (квартира, дача, дом, автомобиль, земельный участок, яхта и т. д.);
  • документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписки из реестров акционеров).

В случае владения акциями (учредительства) в какой-либо коммерческой организации потенциальный заемщик должен представить в банк копии учредительных документов (устав, договор, свидетельство, последний годовой баланс с отметкой налоговой инспекции).

Предприниматели без образования юридического лица дополнительно представляют:

  • свидетельство о регистрации предпринимателя;
  • патент;
  • лицензии.

Сотрудник банка, ответственный за сбор и проверку информации, направляет запрос по месту работы и запрос в банк, в котором у заемщика есть депозитные вклады, карточные счета и др. Не рекомендуется передавать заполненные формы в банк через заемщика. Ответ должен быть подписан соответствующим должностным лицом организации, в которую направлен запрос.

Заявление о предоставлении ипотечного жилищного кредита. Банк собирает подробную информацию о финансовом состоянии потенциального заемщика и заполняет заявление на жилищный ипотечный кредит.

Заявление заполняется сотрудником банка на основании сведений, документально подтвержденных в процессе сбора информации о клиенте. Клиент подписывает данное заявление, подтверждая тем самым не только факт запроса кредита, но и правильность и достоверность всей предоставленной им информации, которая содержится в данном документе.

По сути дела, в современной банковской практике заявление на получение ипотечного кредита стало одновременно анкетой заемщика, в которой представленные им сведения подтверждены с помощью официальных документов либо проверены посредством специальных запросов банка по месту трудоустройства заемщика, месту жительства, а также посредством детального знакомства с его кредитной историей.

Заявление — один из основных документов, на основе которого в ходе принятия решения о кредите производятся все окончательные расчеты относительно суммы кредита, размеров ежемесячного платежа, сроков погашения кредита. Именно эти расчеты проверяются и оцениваются с точки зрения рисков, которые принимает на себя банк в случае положительного решения о кредите. Процесс заполнения заявления может носить итеративный характер по мере уточнения данных о доходах клиента, подтверждения его платежеспособности и кредитоспособности. В случае выявления сотрудником банка намеренных ошибок в представляемой клиентом информации и желания завысить свои доходы или нежелания подтвердить их документально он должен предупредить клиента о праве банка отказать клиенту в кредите на основании перечисленных причин.

Вы также можете посмотреть следующие статьи: