AboutFinanceCredit.RU

Финансы и кредит

Роль потребительского кредита в экономике

Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся. Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

  1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
  2. стимулирует эффективность труда;
  3. расширяет рынок сбыта товаров;
  4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
  5. является мощным орудием централизации капитала;
  6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
  7. обеспечивает сокращение издержек обращения:
  • связанных с обращением денег;
  • связанных с обращением товаров.

Подробнее »

Минусы ипотеки

Минусы ипотекиЧтобы ипотека была массовой, охватила процентов 70 населения (хотя бы в перспективе), надо, чтобы деньги, которые человек вкладывает, как минимум, не облагались подоходным налогом. А сейчас с этих денег берут подоходный налог. Вначале, мол, заплати, а уж потом вкладывай в ипотеку.

В принципе, это ненормально, так в мире не делается. У нас все операции с квартирами облагаются НДСами, поэтому ипотечники выдумывают разные хитрые схемы, чтобы НДС не платить. Когда люди через ипотеку купили квартиру, им надо образовывать кондоминиум, и выясняется, что и там поборы: и по части НДС, и по части несоответствия платы, которую они будут потом платить за коммунальные услуги, плате за обычное коммунальное жилье.

В банковском законодательстве тоже есть что менять. В общем, есть целая серия законов, которые надо “чистить”, поскольку они тормозят нормальное развитие ипотеки. Подробнее »

Социальный аспект ипотеки

Социальный аспект ипотекиИпотека — это практически единственное в настоящий момент средство для решения средним классом своих насущных жизненных проблем.

Посудите сами. Можно в течение 5-10 лет откладывать средства для приобретения квартиры и при этом неоправданно тратить деньги на аренду жилья.

Но лучше сегодня приобрести квартиру в собственность, используя ипотечный кредит и, проживая в ней, выплачивать в течение тех же лет взятый кредит. Конечно, за такую квартиру придется в итоге заплатить больше рыночной цены, однако, деньги деньгами, а нормальная жизнь в собственном благоустроенном жилье, в конечном счете, привлекательнее и дороже этих денег.

В отличие от других схем, выплата ипотечного кредита на протяжении всего срока погашения производится равными платежами, что значительно облегчит планирование семейного бюджета. Подробнее »

Ипотечное кредитование на практике

Ипотечное кредитование на практикеПредположим, человек принимает решение купить квартиру. Передо ним два пути. В первом случае, став потенциальным заемщиком, я обращаюсь в банк за кредитом. Банк проверяет у меня наличие возможностей получить кредит и возвратить его в срок, и только затем принимает решение о размере выделяемой суммы. Удостоверившись в размере его доходов, наличии собственности, банк вручает ипотечный сертификат на сумму кредита и 30 процентов взноса от стоимости будущей квартиры.

Затем ему предстоит встреча с продавцом жилья и выбор квартиры в соответствии с выданным ипотечным сертификатом. Вместе они подписывают предварительный договор купли-продажи.

По правде говоря, разумнее выбрать второй вариант. Сначала обратиться к продавцу жилья и в соответствии с соглашением зарезервировать понравившуюся квартиру. Лишь подписав соглашение о ее резервировании на обусловленный срок и взяв пакет документов предварительной купли-продажи, обратиться к кредитору для получения ипотечного кредита. Подробнее »

Особенности страхования ипотеки

Особенности страхования ипотекиОдним из самых действенных инструментов по обеспечению договорных обязательств является залог и в особенности залог недвижимости (ипотека). В свою очередь, проведение залоговых операций также связано с определенными рисками, к числу которых относятся риски утраты (уничтожения) или повреждения предмета залога и т. п. Значительно снизить подобные риски позволяет страхование.

Правовой основой осуществления страхования при ипотечных операциях являются нормы параграфа 3 главы 23, а также главы 48 ГК РФ, Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации и, наконец, Федеральный закон от 16.07.98 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) (далее - закон об ипотеке). Подробнее »

Регистрация ипотеки и договор об ипотеке

Регистрация ипотеки и договор об ипотекеПравило первое и очень важное: ипотека должна быть зарегистрирована в течение одного месяца со дня поступления всех необходимых документов. Правило второе: датой государственной регистрации ипотеки является день совершения регистрационной записи в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Документы, необходимые для регистрации. Для государственной регистрации ипотеки должны быть представлены: нотариально удостоверенный договор об ипотеке и его копия; документы, названные в договоре об ипотеке в качестве приложений; доказательства уплаты регистрационного сбора; документ, подтверждающий возникновение обеспеченного ипотекой обязательства. Подробнее »

Схема вторичного сегмента ипотечного рынка

Схема вторичного сегмента ипотечного рынкаТаким образом вторичный рынок становится связующим звеном между инвесторами и кредиторами на первичном ипотечном рынке, обеспечивая аккумуляцию денежных средств инвесторов и направляя финансовые потоки (через выпуск облигаций и их размещение на фондовом рынке) в ипотечные кредиты. Важная задача вторичного рынка - дополнительная гарантия вложенных им средств, поскольку они обеспечены закладными.

К сожалению, в Законе "Об ипотеке" не прописана процедура предъявления закладной ее владельцем обязанному по ней лицу. А ведь это один из важнейших моментов в развитии отношений сторон ипотечной сделки.

Жилищный вопрос в России был и по-прежнему остается трудно решаемым. Треть россиян проживает в неблагоустроенных квартирах. Московские очередики получают лишь шестую часть вводимой жилплощади, остальная реализуется по коммерческим ценам. Понятно, что бесплатным жильем будут обеспечены далеко не все даже имеющие на это право. Поэтому если бы ипотека, о которой так долго и много твердили, была доступна большинству россиян, она стала бы основным инструментом успешной реализации жилищной политики. Подробнее »

Схема первичного сегмента ипотечного рынка

Схема первичного сегмента ипотечного рынкаВажной стороной деятельности банка является возобновление кредитных ресурсов, которые он был бы готов выдавать в виде новых долгосрочных ипотечных кредитов очередным заемщикам. Эту чрезвычайно актуальную задачу выполняет вторичный рынок ипотечных кредитов - сегмент ипотечного рынка, в котором происходит мобилизация кредитного портфеля ипотечной системы за счет трансформации прав по кредитным обязательствам и договорам об ипотеке (закладных) в обезличенные доходные бумаги (облигации) и размещение их среди долгосрочных инвесторов.

Главным прорывом в новом законе явилось появление "закладной" как свободно обращающейся на рынке ценной бумаги. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой имущества, указанного в договоре об ипотеке, без представления других доказательств существования этого обязательства и само право залога на указанное в договоре об ипотеке имущество. Подробнее »

Функции ипотечного кредитования

Ипотека в России выполняет следующие функции:

  • является экономическим инструментом привлечения финансовых средств в сферу материального производства;
  • обеспечивает возврат заемных средств;
  • стимулирует оборот недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;
  • формирует рынок закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.

В ипотеке следует различать два аспекта: юридический и экономический. Юридическое содержание ипотеки состоит в обременении имущественных прав собственности на объекты недвижимости при их залоге. В экономическом отношении ипотека - рыночный инструмент, позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов. Подробнее »

Ипотека

ИпотекаВступивший в силу 16 июля 1998 года Федеральный закон РФ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" существенно повлиял на процесс формирования отечественного ипотечного рынка.

После проведения в нашей стране массовой жилищной приватизации многие стали собственниками жилья. В жизни возникают проблемы, порождающие необходимость погашения крупных долгов, и единственно доступным выходом из сложившегося положения остается заем под залог жилья.

Ипотека отличается от продажи жилья не только тем, что у заемщика есть перспектива вернуть кредит и остаться собственником жилья, но и тем, что на период действия ипотеки он остается жить на своей жилплощади. Это отражено в первой главе пункта первого Закона "Об ипотеке". Подробнее »