AboutFinanceCredit.RU

Финансы и кредит

Проведение оценки земельных участков

К земле как предмету залога предъявляются три обычных требования: имущество, которое является предметом залога, должно быть по возможности высоколиквидным, т. е. кредитор должен обладать уверенностью, что предмет залога может быть реализован быстро и с незначительной разницей между продажной ценой и рыночной стоимостью; необходимо, чтобы оценка залога была больше, чем обязательство, т. е. такой, чтобы в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства кредитор мог бы удовлетворить свои требования к должнику в полном объеме, заложенное имущество должно приносить доход, который может служить источником выполнения обязательств.

Описание участка должно давать полное и однозначное представление об объекте оценки и включать следующие разделы:

  • правовой режим объекта;
  • местоположение;
  • физические характеристики объекта;
  • экономическая характеристика объекта, текущее использование.

Подробнее »

Функции подразделения по обслуживанию кредита

В процессе обслуживания ипотечных кредитов выполняются следующие функции: ведение кредитных дел заемщиков; прием платежей от заемщиков по ипотечным кредитам:

  • осуществление контроля за своевременным внесением заемщиком платежей по ипотечным кредитам;
  • распределение суммы платежа по ипотечному кредиту по соответствующим лицевым счетам; ведение ссудных счетов заемщиков;
  • предоставление выписок по счетам заемщика;
  • выявление ошибок, возникающих в процессе внесения платежей по ипотечным кредитам, принятие мер по их устранению;
  • расчет новых ставок и размеров платежей по ипотечным кредитам с переменной процентной ставкой; своевременное уведомление заемщиков о таких изменениях;
  • формирование резервов на возможные потери по ссудам;
  • обеспечение внебалансового учета обеспечения по ипотечным кредитам;
  • составление сводных месячных и годовых отчетов по ипотечным кредитам;
  • оформление платежей в счет досрочного погашения ипотечного кредита, проведение по согласованию с заемщиками перерасчетов платежей по ипотечным кредитам, связанных с досрочным погашением кредитов; Подробнее »

Сбор платежей при обслуживании кредита

Основные платежи, взимаемые банком при обслуживании ипотечных кредитов: платеж по кредиту, включающий плату в счет погашения основного долга и процента; плата за обслуживание кредита, которая является частью процентной ставки, устанавливаемой по кредиту; штрафные платежи за несвоевременное внесение суммы регулярного платежа, предусматриваемые кредитным договором.

Кроме того, в странах, где ипотечное кредитование получило широкое распространение, банки могут взимать с заемщиков следующие платежи: Подробнее »

Нарушение заемщиком обязательств по договору

Нарушение заемщиком обязательств по договоруОсобое место при обслуживании ипотечных кредитов отводится работе с заемщиками, нарушившими обязательства, вытекающие из кредитного договора.

Нарушения могут быть разделены на незначительные (кратковременные), и существенные (устойчивые). Исходя из этого кредиты можно условно разделить на две группы: кредиты с временными нарушениями установленных сроков и сумм внесения платежей и проблемные кредиты.

Работа с ипотечными кредитами при временном нарушении заемщиком обязательств по своевременному и в установленной сумме внесению платежей по ипотечному кредиту. Процедура работы кредитного инспектора при временных нарушениях заемщиком обязательств по кредитному договору может быть организована следующим образом. Подробнее »

Досрочное исполнение обязательств заемщиком

Досрочное исполнение обязательств заемщикомДостаточно часто заемщик стремится внести досрочные платежи по кредиту, увеличить очередной платеж либо погасить весь кредит. В связи с этим в банковских процедурах обслуживания должны быть предусмотрены правила работы при досрочных платежах. В целях защиты своих интересов и интересов инвесторов банки вынуждены предусматривать в договоре установление определенного моратория на досрочные платежи (к примеру, в течение первых 3 — 6 месяцев кредитного срока устанавливается штраф за досрочное погашение).

Кроме того, может быть предусмотрено требование предварительного информирования заемщиком банка о намерении досрочно погасить кредит либо внести большой досрочный платеж. Подробнее »

Требования к обслуживанию кредитов с переменной ставкой процента

Требования к обслуживанию кредитов с переменной ставкой процентаПри обслуживании ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой и индексируемых кредитов в кредитном договоре должны быть четко определены следующие условия: частота и дата пересмотра процентных ставок или баланса основного долга; финансовый индекс, учитываемый при пересмотре процентной ставки или баланса основного долга, и дата его определения; ограничения (если они применяются) на изменения процентной ставки — максимальные размеры увеличения или уменьшения за год и за весь срок кредита.

При обслуживании ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой и индексируемых кредитов банк заблаговременно посылает извещение заемщику, содержащее следующую информацию: Подробнее »

Контроль за поддержанием страхового обеспечения кредита

Контроль за поддержанием страхового обеспечения кредитаВ соответствии с условиями договора об ипотеке банк требует от заемщика оформления страхового полиса на заложенное имущество.

Имущество страхуется от риска повреждения и утраты (в результате пожара, стихийного бедствия и т. п.). Страхование осуществляется в пользу банка, т. е. банк выступает в качестве выгодопреобретателя.

В банке, в кредитном деле, хранятся оригинал страхового полиса и договор страхования. Страховые премии вносятся заемщиком в составе ежемесячного платежа по кредиту и зачисляются на специальный накопительный счет. Банк по поручению заемщика перечисляет страховые премии на счет страховой организации в сроки, предусмотренные страховым полисом.

Банк вправе потребовать от заемщика оформления страхового полиса на страхование жизни и потери трудоспособности на сумму кредита, а также страхования титула собственности (права собственности). Подробнее »

Контроль за состоянием заложенного жилья

Контроль за состоянием заложенного жильяНадежность кредита, его обеспеченность во многом определяются состоянием заложенного жилья. Банк обычно предъявляет следующие требования к состоянию заложенного жилья: сохранение потребительских свойств заложенного жилья; проведение необходимого текущего и капитального ремонта; защита жилья от разрушения и т.п.

В целях контроля банк осуществляет периодическую инспекцию жилья, являющегося обеспечением ипотечного кредита. По результатам плановой инспекции составляется «Отчет о проверке состояния заложенного имущества», в котором содержится следующая информация: Подробнее »

Сбор информации, связанной с обслуживаемым кредитом

Сбор информации, связанной с обслуживаемым кредитомВажно, чтобы банк отслеживал финансовое положение заемщика в течение всего кредитного срока. Для этого он должен ежегодно получать от заемщика информацию о доходах за предыдущий и текущий календарные годы по соответствующей форме или копию налоговой декларации за предыдущий календарный год с отметкой налоговой инспекции о принятии.

Справки о доходах и копии налоговых деклараций должны подшиваться в кредитное дело. Если финансовое положение заемщика ухудшилось, то кредитный инспектор по обслуживанию готовит служебную записку начальнику отдела ипотечного кредитования, содержащую информацию о финансовом состоянии заемщика.

Кредитный инспектор по обслуживанию связывается с заемщиком и выясняет его возможности осуществлять платежи по кредиту в соответствии с установленными суммами.

При возникновении у заемщика трудностей по погашению кредита предпринимаются меры, предусмотренные для работы с проблемными кредитами. Подробнее »

Закрытие кредитного договора

Итоговой функцией подразделения банка, обслуживающего кредит, является работа по закрытию кредитного договора и передаче кредитного дела в архив. По окончании срока кредитного договора кредитный инспектор по обслуживанию получает из бухгалтерии выписку по ссудному счету. При полном погашении кредита и уплате процентов за пользование кредитом кредитный инспектор принимает у заемщика заявление на закрытие ссудного счета.

Подразделение по обслуживанию подготавливает и передает бухгалтерии следящие распоряжения: Подробнее »