AboutFinanceCredit.RU

Финансы и кредит

Ведение и хранение кредитного дела

Ведение и хранение кредитного делаНа каждый кредитный договор заводится кредитное дело, которому присваивается номер, соответствующий номеру кредитного договора.

Кредитный инспектор по обслуживанию обеспечивает сохранность кредитного дела, своевременное пополнение кредитного дела необходимой информацией, отражение всех операций по обслуживанию кредита. Информация может быть представлена в любой форме, в том числе на электронных и бумажных носителях.

Кредитное дело должно храниться в кредитном отделе в сейфе или закрывающемся шкафу. Оно должно быть доступно для ограниченного круга сотрудников (кредитного инспектора по обслуживанию, начальника отдела ипотечного кредитования, работника ревизионного подразделения и др,). В кредитном отделе обычно содержится книга учета кредитных дел, в которой отражаются все перемещения кредитных дел. Кредитное дело может быть передано другому сотруднику банка на основании служебной записки, подписанной начальником отдела ипотечного кредитования. Подробнее »

Предварительная квалификация заемщика

Предварительная квалификация заемщикаНа этапе предварительной квалификации заемщика происходит первое знакомство заемщика с условиями и процедурами предоставления кредита в банке. Заемщик старается исследовать рынок предложений со стороны кредиторов, определяя наиболее выгодные для себя условия кредита. В свою очередь, банки отбирают клиентов, предварительно квалифицируя или оценивая их как потенциальных заемщиков, которые могут воспользоваться их услугами.

Важнейшее значение имеют первое обращение потенциального заемщика в банк с просьбой предоставить кредит и первоначальное собеседование.

Гражданин может лично прийти в банк или обратиться по телефону. В практике зарубежных стран с хорошо развитой системой кредитования все большее распространение получает практика, когда представитель банка сам приходит к клиенту, предлагая услуги банка по финансированию жилья. Подробнее »

Процедура андеррайтинга

Процедура андеррайтингаОдним из важнейших этапов предоставления жилищного кредита является этап андеррайтинга кредита. Это ключевой этап, на котором вырабатывается решение о возможности или нецелесообразности предоставления кредита заемщику.

Процедура андеррайтинга осуществляется после проведения предварительной квалификации клиентов банка, сбора и проверки документов, подтверждающих полноту и достоверность информации, представленной клиентом о своих доходах.

Получаемая информация о потенциальном заемщике включается в заявление-анкету на ипотечный жилищный кредит. В ходе подготовки решения выявляются возможные риски, которые принимает на себя кредитор, предоставляя кредит заемщику, а также оценивается вероятность возврата кредита в соответствии с устанавливаемым графиком платежей. Подробнее »

Методика андеррайтинга кредитов (дополнение к статье)

Методика андеррайтинга кредитов (дополнение к статье)Анализ выполнения заемщиком имеющихся долговых обязательств. Кредитная история за 12 месяцев должна быть достаточным основанием для того, чтобы эксперт по андеррайтингу сделал логический вывод по поводу обязательств, взятых на себя заявителем в отношении платежей по новому ипотечному кредиту.

Следует уделить большее внимание тому, своевременно ли клиент выполнял свои платежные обязательства в целом, а не в отдельных случаях. В кредитной истории может быть отражен отдельный просроченный платеж, который не обязательно свидетельствует о пренебрежении обязательствами по кредитам. Подробнее »

Методика андеррайтинга кредитов

Методика андеррайтинга кредитовПодходы к анализу способности заемщика погасить кредит. Ключевым моментом в процессе андеррайтинга является оценка платежеспособности клиента с точки зрения его возможности регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту исходя из имеющихся доходов.

Чтобы провести такую оценку, необходимо собрать информацию относительно стабильности трудовой занятости заемщика, основных источников получения им доходов, их регулярности, а также его расходов, на основании чего делается вывод о финансовых возможностях заемщика своевременно и полно осуществлять регулярные платежи по кредиту и в конечном счете погасить его полностью.

Стабильность занятости. Стабильность трудоустройства как в момент подачи заявления на кредит, так и в перспективе — важнейший показатель способности заемщика погасить кредит. Подробнее »

Процесс предоставления кредита

Процесс предоставления кредитаСуть процесса предоставления кредита — заключение и исполнение основных договоров: кредитного договора и договора ипотеки.

С помощью договора у граждан и юридических лиц формируется уверенность в том, что их взаимные интересы будут обеспечены необходимыми материальными предпосылками. С точки зрения гражданского права «договор представляет собой в известном смысле уникальное правовое средство, в рамках которого интерес каждой стороны, в принципе, может быть удовлетворен лишь посредством удовлетворения интересов другой стороны».

При всей свободе договора последний должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными нормативными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Для нормального функционирования гражданского оборота характерно надлежащее исполнение обязательств. Неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств наносит вред не только кредитору, но и нередко более широкому кругу лиц. Подробнее »

Заключение кредитной сделки

Заключение кредитной сделкиЗаключение (оформление) кредитной сделки по приобретению жилья с использованием ипотечного кредита предполагает следующие действия: подписание кредитного договора; подписание и государственную регистрацию договоров на приобретение жилья, а также регистрацию права собственности на жилье; подписание и государственную регистрацию договора ипотеки квартиры; заключение договоров страхования заложенного имущества и жизни заемщика.

Все указанные договоры имеют общую структуру. Рассмотрим их основные характеристики.

Необходимая информация о сторонах договора может включать организационно-правовую форму юридического лица (банка), имя представителя, основание для представления кредита, индивидуальное имя для физического лица — заемщика. Подробнее »

Кредитный договор

Кредитный договорКредитный договор — особая, самостоятельная разновидность отношений займа (п. 1 ст. 819 ГК РФ). По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу кредитного договора банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Подробнее »

Договор купли-продажи жилья

Договор купли-продажи жильяДоговор купли-продажи недвижимости является отдельным видом договора купли-продажи, выделяемым по признаку особого объекта продажи — недвижимого имущества. Поэтому указанному договору присущи все основные признаки договора купли-продажи товаров, отличающие последний от иных типов самостоятельных гражданско-правовых договоров. Исходя из этого договор купли-продажи недвижимости может быть определен следующим образом: в соответствии с ним продавец обязуется передать в собственность покупателя земельный участок, здание, сооружение, квартиру или другое недвижимое имущество, а покупатель обязуется принять указанное имущество и уплатить за него определенную денежную сумму (цену). Подробнее »

Переход прав собственности на жилье

Переход прав собственности на жильеКак уже отмечалось, применительно к договору продажи недвижимости в ГК РФ имеются специальные правила о государственной регистрации перехода права собственности на недвижимость, исключающие применение некоторых общих положений ГК РФ о государственной регистрации сделок и договоров, а именно положение о том, что сделки с землей и другим недвижимым имуществом подлежат государственной регистрации в случаях и в порядке, предусмотренных ст, 131 ГК РФ и Законом о регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним (п. 1 ст. 164), и положение о том, что договор, подлежащий государственной регистрации, считается заключенным с момента его регистрации (п. 3 ст. 433).

Заключение договора продажи недвижимости и вступление его в силу делают его обязательным для продавца и покупателя (но не для третьих лиц). Именно с момента заключения договора (до государственной регистрации) покупатель вправе требовать от продавца его исполнения, т,е. передачи ему проданного объекта недвижимости. Подробнее »