AboutFinanceCredit.RU

Финансы и кредит

Управления рисками кредитования жилищного строительства

Термин «управление риском» появился в США в начале 1960-х гг. Целью управления рисками является помощь организации в защите ее активов от негативных последствий, непредвиденных событий или неблагоприятных обстоятельств.

Управление риском представляет собой совокупность следующих мероприятий:определение риска (выявление опасностей, которым подвергается проект); оценка вероятности возникновения и размера финансовых потерь вследствие проявления таких опасностей; анализ необходимости заключения договоров страхования рисков; процесс ликвидации и минимизации убытков; инспектирование риска путем регулярного контроля вероятности проявления риска и, как следствие, потерь или уменьшения доходов.

Таким образом, управление риском — глобальная оценка риска как такового и последствий его проявлений. Процесс управления риском включает следующие этапы:

  • определение риска;
  • оценка риска;
  • контроль риска;
  • финансирование риска.

Определение рисков является основой работы с рисками, поскольку, не определив риск, нельзя начать работу по его уменьшению. Подробнее »

Предварительная квалификация заемщика

Предварительная квалификация заемщикаНа этапе предварительной квалификации заемщика происходит первое знакомство заемщика с условиями и процедурами предоставления кредита в банке. Заемщик старается исследовать рынок предложений со стороны кредиторов, определяя наиболее выгодные для себя условия кредита. В свою очередь, банки отбирают клиентов, предварительно квалифицируя или оценивая их как потенциальных заемщиков, которые могут воспользоваться их услугами.

Важнейшее значение имеют первое обращение потенциального заемщика в банк с просьбой предоставить кредит и первоначальное собеседование.

Гражданин может лично прийти в банк или обратиться по телефону. В практике зарубежных стран с хорошо развитой системой кредитования все большее распространение получает практика, когда представитель банка сам приходит к клиенту, предлагая услуги банка по финансированию жилья. Подробнее »

Процедура андеррайтинга

Процедура андеррайтингаОдним из важнейших этапов предоставления жилищного кредита является этап андеррайтинга кредита. Это ключевой этап, на котором вырабатывается решение о возможности или нецелесообразности предоставления кредита заемщику.

Процедура андеррайтинга осуществляется после проведения предварительной квалификации клиентов банка, сбора и проверки документов, подтверждающих полноту и достоверность информации, представленной клиентом о своих доходах.

Получаемая информация о потенциальном заемщике включается в заявление-анкету на ипотечный жилищный кредит. В ходе подготовки решения выявляются возможные риски, которые принимает на себя кредитор, предоставляя кредит заемщику, а также оценивается вероятность возврата кредита в соответствии с устанавливаемым графиком платежей. Подробнее »

Методика андеррайтинга кредитов (дополнение к статье)

Методика андеррайтинга кредитов (дополнение к статье)Анализ выполнения заемщиком имеющихся долговых обязательств. Кредитная история за 12 месяцев должна быть достаточным основанием для того, чтобы эксперт по андеррайтингу сделал логический вывод по поводу обязательств, взятых на себя заявителем в отношении платежей по новому ипотечному кредиту.

Следует уделить большее внимание тому, своевременно ли клиент выполнял свои платежные обязательства в целом, а не в отдельных случаях. В кредитной истории может быть отражен отдельный просроченный платеж, который не обязательно свидетельствует о пренебрежении обязательствами по кредитам. Подробнее »

Методика андеррайтинга кредитов

Методика андеррайтинга кредитовПодходы к анализу способности заемщика погасить кредит. Ключевым моментом в процессе андеррайтинга является оценка платежеспособности клиента с точки зрения его возможности регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту исходя из имеющихся доходов.

Чтобы провести такую оценку, необходимо собрать информацию относительно стабильности трудовой занятости заемщика, основных источников получения им доходов, их регулярности, а также его расходов, на основании чего делается вывод о финансовых возможностях заемщика своевременно и полно осуществлять регулярные платежи по кредиту и в конечном счете погасить его полностью.

Стабильность занятости. Стабильность трудоустройства как в момент подачи заявления на кредит, так и в перспективе — важнейший показатель способности заемщика погасить кредит. Подробнее »

Кредитный риск

Кредитный рискКредитный риск — это риск возникновения убытка банка в силу неисполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, риск неплатежа. При ипотечном кредитовании обязательства заемщика по кредитному договору дополнительно обеспечиваются залогом недвижимости, приобретаемой с использованием кредитных средств. В большинстве стран с хорошо развитой системой жилищного ипотечного кредитования залог жилого дома (квартиры) означает, что обязательства заемщика надежно и хорошо обеспечены.

Основная задача кредитора состоит в том, чтобы предоставить заемщику кредит на условиях, при которых заемщик будет в состоянии его погасить в установленные сроки, а банк-кредитор — получить приемлемую прибыль. Необходимо также убедиться, что жилая недвижимость, являющаяся предметом ипотеки, правильно оценена и ликвидна, т. е. может быть реализована по достаточной цене и в обозримые для кредитора сроки в случае обращения взыскания на предмет залога. Подробнее »

Риск ипотечных ставок

Риск ипотечных ставокРиск процентных ставок (процентный риск) заключается в снижении прибыльности операций банка либо возникновении потерь вследствие негативного воздействия изменения процентных ставок по привлекаемым и размещаемым ресурсам, несбалансированности активов и пассивов банка по срокам и стоимости.

И.В. Ларионова под процентным риском понимает риск возможного снижения маржи банка вследствие негативного непредвиденного изменения процентных ставок на рынке.

Определяющее значение для оценки возможных убытков имеет согласованность в изменении процентных ставок по пассивам (привлекаемым ресурсам для кредитования) и активам. Так, если ставка по кредиту переменная, корректируется один раз в год и ставка процента по привлеченным средствам, за счет которых финансируется этот кредит, также пересматривается ежегодно по согласованной формуле, то риск процентных ставок отсутствует. Подробнее »

Риск досрочного погашения

Риск досрочного погашенияЕсли процентные ставки на рынке падают, а заемщик взял кредит на более невыгодных условиях, то он будет стремиться погасить кредит досрочно. С этой целью он может взять новый кредит и рефинансировать старый.

В этом случае банк-кредитор столкнется с риском досрочного погашения, что повлечет за собой финансовые потери, вызванные необходимостью срочного реинвестирование досрочно поступивших платежей по кредиту по более низкой процентной ставке.

Проблема усугубляется, если процентные ставки по пассивам зафиксированы на длительный период времени. Как уже говорилось, риск досрочного погашения — типичный процентный риск. В отдельную категорию его выделяют в связи с масштабами этого явления и специфическими способами управления этим риском. Подробнее »

Платежеспособность банка

Термин «ликвидность» означает возможность легко реализовать, продать, превратить материальные ценности и прочие активы в денежные средства. Под ликвидностью банка понимается его способность обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств. Банк считается ликвидным, если он имеет доступ к средствам, которые могут быть привлечены по разумной цене и именно в тот момент, когда они необходимы.

Для этого банк должен располагать необходимой суммой ликвидных средств либо иметь возможность быстрого их получения с помощью займов или продажи активов. Баланс считается ликвидным, если его состояние позволяет за счет быстрой реализации средств по активу покрывать срочные обязательства по пассиву. Риск ликвидности — это риск, который в определенный момент может заставить банк приобретать наличность по более высокой цене или терпеть убытки при срочной продаже своих активов. Подробнее »

Факторы обуславливающие цену ипотечного кредита

Факторы обуславливающие цену ипотечного кредитаДля клиента банка ценой ипотечного кредита, в первую очередь, является процентная ставка, устанавливаемая банком за пользование кредитными средствами.

Каким образом определяется процентная ставка по тем или иным кредитам, что влияет на ее уровень, с чем связано изменение процентных ставок?

Цена ипотечного кредита зависит от комплекса факторов, которые влияют на нее прямо или косвенно. Условно их можно разделить на внешние по отношению к банку и внутренние, иначе говоря, на зависящие и не зависящие от работы банка. Подробнее »