Общие требования к процедуре отбора страховых компаний для участия в ипотечной программе. Банки и другие организации, работающие на рынке ипотечных кредитов, серьезно относятся к отбору страховых компаний, страховые полисы которых принимаются при предоставлении ипотечных кредитов и покупке кредитов на вторичном рынке.

Процедура отбора страховых компаний для участия в программе долгосрочного жилищного ипотечного кредитования граждан проходит по следующим направлениям.

  1. Анализ видов услуг, предлагаемых страховой компанией. При этом детально изучаются все виды страхования, осуществляемые компанией, содержание страховых программ, оценивается степень диверсификации видов деятельности. Особое внимание уделяется программам личного и имущественного страхования, их содержанию и правилам, тарифной политике. В результате делаются выводы об уровне развития страховых услуг в компании, о наличии (или отсутствии) опыта в области личного и имущественного страхования граждан, дается оценка качества реализуемых страховых программ.
  2. Рассмотрение пакета учредительных документов, характеризующих юридический статус страховой компании.
  3. Анализ деятельности страховой компании на основе финансовых отчетных документов. Оценивается финансовое положение компании, соотношение активов и обязательств, рассматриваются правила формирования страховых резервов и программы их размещения, план перестраховочной деятельности (перестрахование по собственным крупным страховым программам, выполнение функций перестраховщика). Особое внимание уделяется перестраховочной деятельности страховой компании (количество, названия страховых организаций, оформивших договоры на перестрахование с анализируемой страховой компанией).
  4. Оценка соответствия страховой компании количественным критериям и требованиям, установленным внутренними инструкциями банка либо оператора вторичного рынка ипотечных кредитов.
  5. Анализ разработанных компанией страховых продуктов для участия в программе жилищного ипотечного кредитования.
  6. Обобщение информации, полученной в результате анализа, подготовка выводов о соответствии страховой компании требованиям банка либо другой организации, работающей на рынке ипотечного кредитования.

Деятельность страховых компаний регулируется соответствующим законом, поэтому при анализе страховых компаний во внимание принимается соответствие их деятельности действующим нормативным правовым и законодательным актам.

Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации»  страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства. Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом исполнительной власти — Федеральной службой страхового надзора, действующей на основании Положения о Федеральной службе страхового надзора, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 30 июня 2004 г. № 330. Федеральная служба страхового надзора находится в ведении Министерства финансов Российской Федерации.

Основные функции Федеральной службы страхового надзора.

  • выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
  • ведение единого государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
  • контроль за соблюдением страхового законодательства;
  • надзор за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов;
  • выдача разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями;
  • обобщение практики страхового надзора, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию страхового законодательства.

Требования к страховым компаниям при их отборе для участия в ипотечной программе. Квалификация страховых компаний осуществляется в соответствии с определенными требованиями, в числе которых:

  • наличие лицензии на осуществление страховой деятельности по личному и имущественному страхованию (включая страхование титула собственности) на территории Российской Федерации;
  • предоставление полного пакета документов;
  • наличие опыта работы в области личного и имущественного страхования, разработанных и апробированных программ страхования в рамках сделок, кредитуемых банками;
  • участие в программах страхования, применяемых при ипотечном кредитовании, либо наличие соответствующих разработанных страховых продуктов;
  • работа в области личного и имущественного страхования в течение не менее 5 лет;
  • соответствие страховой компании требованию независимости, предполагающему, что банк, предоставивший ипотечный кредит, не должен входить в число учредителей страховой компании;
  • надежность, платежеспособность и финансовая устойчивость страховой компании;
  • соответствие количественным критериям, содержащимся во внутренних инструкциях банка;
  • наличие в страховой компании специализированного структурного подразделения по страхованию жизни и имущества;
  • наличие квалифицированных кадров, способных осуществлять программу личного и имущественного страхования;
  • соответствие разработанной компанией страховой программы требованиям банка либо другой организации, работающей на рынке ипотечных кредитов;
  • доступность для понимания гражданами условий страхования;
  • репутация страховой компании как дополнительный фактор, учитываемый при отборе компаний (отсутствие рекламаций в работе и необоснованных отказов в выплате страхового возмещения).

Документы, анализируемые при оценке страховой компании. Оценка юридического статуса страховой компании и ее финансового состояния производится на основе предоставляемого пакета документов, включающего:

  • нотариально заверенную копию лицензии на осуществляемые виды страховой деятельности;
  • нотариально заверенную копию устава страховой компании;
  • протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный договор;
  • документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица;
  • годовые балансы за последние 3 года работы с приложением отчета о финансовых результатах;
  • бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату с приложением отчета о финансовых результатах и отчета о движении капитала страховой компании по установленной форме, заверенные налоговой инспекцией, аудиторское заключение за последний финансовый год;
  • справку налоговой инспекции о наличии или отсутствии задолженности по налогам;
  • расчет соотношения активов и обязательств на последнюю отчетную дату;
  • положение о порядке формирования и использования страховых резервов;
  • план по перестрахованию, если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10% собственных средств страховщика;
  • отчет о размещении средств страховых резервов на последнюю отчетную дату;
  • проект программы размещения резервных фондов;
  • бизнес-план развития страховой программы, нацеленной на личное и имущественное страхование при предоставлении ипотечных кредитов;
  • правила по видам страхования (личного и имущественного) в рамках ипотечной программы;
  • методики расчета страховых тарифов и страховых сумм;
  • сведения о квалификации и опыте работы сотрудников страховой компании, непосредственно занимающихся личным и имущественным страхованием; анкетные данные на руководителя и главного бухгалтера компании;
  • письменное согласие страховой компании на контроль за ее экономическим состоянием со стороны банка или другой организации, работающей с ипотечными кредитами.

Анализ финансового состояния страховой компании. При анализе финансового состояния особое внимание должно быть уделено соблюдению условий обеспечения финансовой устойчивости страховой компании. При этом рассматриваются следующие аспекты:

  • наличие оплаченного уставного капитала в размере, предусмотренном Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
  • наличие сформированных страховых резервов, необходимых для предстоящих страховых выплат по личному и имущественному страхованию;
  • соответствие программы размещения резервов требованию обеспечениядоходности,надежности,стабильности; соблюдение нормативных соотношений между активами и принятыми страховыми обязательствами;
  • наличие застрахованного у перестраховщиков риска исполнения соответствующих обязательств в случае принятия страховщиком обязательств в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов.

Отбор страховых компаний для участия в ипотечной программеДля оценки устойчивости и надежности страховой компании запрашиваются сведения, содержащие перечень банков, где находятся основные счета и осуществляются обороты страховой компании.

Работа страховой компании с зарекомендовавшими себя надежными банками снижает риск возникновения неплатежеспособности компании по вине банка.

Дополнительным свидетельством надежности страховой компании является объем ее перестраховочной деятельности, количество страховых организаций, заключивших с ней договоры перестрахования.

Страховая компания, отбираемая для участия в ипотечной программе, должна соответствовать ряду устанавливаемых внутренними инструкциями банка либо другой организации количественных критериев; уставный капитал; размер совокупных активов; объем страховой премии за год; доля страхования жизни в общем объеме страховой премии компании (для оценки опыта и масштабов осуществления страховой компанией данного вида страхования); соотношение страховых выплат и страховой премии и др.

Вы также можете посмотреть следующие статьи: