Страховые услугиВ соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации страховые услуги делятся по видам страхования — имущественное страхование, страхование ответственности, страхование предпринимательских рисков, личное страхование.

Имущественное страхование согласно ст. 929 Гражданского кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодопреобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой премии).

При имущественном страховании имущество и имущественные интересы являются объектом страховых отношений.

Возмещение ущерба, который может быть нанесен застрахованному имуществу в результате предусмотренного договором страхования страхового случая, является целью заключения договоров имущественного страхования. При этом объектом, страхования могут быть имущественные интересы как юридических, так и физических лиц.

На страхование принимаются различные группы имущества на случай его повреждения или утраты вследствие таких непредвиденных обстоятельств, как стихийные бедствия, аварии, пожары и т. п.

Получает все большее распространение добровольное страхование строений, квартир, домашнего и другого имущества, принадлежащего гражданам. Среди разнообразных видов имущественного страхования в настоящее время наиболее важное значение имеет страхование грузов, страхование от огневых рисков, главными из которых выступают противопожарное страхование, страхование автотранспорта, морских и воздушных судов.

В соответствии с Правилами страхования грузов договор страхования грузов может быть заключен как по месту расположения страхователя, так и по месту нахождения груза на срок с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, до тех пор, пока этот груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, указанном в страховом свидетельстве (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузок и перевалок).

По договорам страхования, заключаемым с предприятиями и организациями независимо от форм собственности физическими лицами (грузоотправителями, грузополучателями), возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей перевозки.

Договор страхования грузов может быть заключен «с ответственностью за все риски» и «без ответственности за повреждения». Он отличается тем, что в первом случае по договору страхования возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, а во втором — убытки от полной гибели всего или части груза, причиненные пожаром, молнией, бурей, вихрем и другими стихийными бедствиями, крушением или столкновением поездов, судов, самолетов и других перевозочных средств между собой, или ударом их о неподвижные или плавучие предметы, посадкой судна-на мель, провалом мостов, взрывом, повреждением судна льдом, подмочкой забортной водой, аварией при погрузке, укладке, выгрузке и приеме судном топлива, а также вследствие мер, принятых для спасения или для тушения пожара.

И в том, и в другом случае по договору страхования возмещаются, кроме того, все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению и сохранению груза, а также по предупреждению дальнейших его повреждений. Правила страхования грузов предусматривают также перечень случаев, когда убытки не подлежат возмещению. Например, не возмещаются убытки, происшедшие вследствие: умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителя или же вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов; недостачи грузов при целой наружной упаковке ит.д.

Страхование грузов для международных перевозок является обязательным. Потери от пожаров в России весьма велики. Не говоря о человеческих жизнях, огонь уничтожает ежегодно материальных ценностей на сумму свыше 20 млрд руб.

Федеральным законом «О пожарной безопасности» от 21, 12.94 № б9-ФЗ с последующими изменениями и дополнениями, постановлением Правительства Российской Федерации от 12 июля 1996 г. № 789 «О фондах пожарной безопасности и противопожарном страховании» предусматривается проведение как добровольного, так и обязательного противопожарного страхования. При этом затраты на него выводятся из-под налогообложения. Договором противопожарного страхования признается договор страхования, заключенный на случай причинения ущерба застрахованному имуществу в результате пожара. Страхование от огня охватывает ущербы, возникающие не только из-за пожара, но и также от удара молнией, взрыва и ряда других причин. Страхование имущества часто имеет комбинированный характер, т. е, наряду с огневыми рисками учитывает возможность наступления стихийных бедствий, аварий в той или иной системе и других опасностей, угрожающих имуществу. Страхуемые риски по составу различаются для объектов недвижимости и для других видов имущества.

Страхование в рыночных условиях должно стать одним из инструментов, обеспечивающих устойчивую работу предприятий. Прежде всего это должно касаться защиты имущественных интересов предприятий от катастроф, стихийных бедствий, аварий и других серьезных рисков. Ликвидация их последствий должна осуществляться с участием страховых компаний.

Наряду со страхованием имущества промышленных, сельскохозяйственных и иных субъектов хозяйствования страхуются строения, домашнее имущество и средства транспорта, принадлежащие гражданам. Переход к рыночным условиям хозяйствования позволит расширить возможности страхования имущества как для граждан, так и для предприятий независимо от форм собственности.

Весьма популярным является страхование автотранспорта, учитывая прежде всего опасность его угона. При этом страхование может быть полным и частичным (на случай пожара, угона, взрыва и ряда других опасностей).

При полном страховании, кроме указанных рисков, учитывается ряд дополнительных (например, на случай повреждения автомобиля в результате злонамеренных действий посторонних лиц).

Объектами страхования могут быть не только перевозимые различными видами транспорта грузы, но и сами средства транспорта. Учитывая характер опасностей, сопровождающих водное, прежде всего морское, плавание и воздушный полет, страхование морских и воздушных судов является особенно важным.

При страховании морских судов в соответствии с мировой практикой предусматриваются четыре вида ответственности — «с ответственностью за гибель и повреждение»; «без ответственности за частную аварию»; «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения»; «с ответственностью за полную гибель, включая расходы по спасанию».

В первом случае имеется в виду страхование от всех возможных страхуемых рисков, т. е. предусматривается ответственность в полном объеме. Во втором случае тоже предусматривается полная ответственность страховщика от всех страхуемых рисков, за исключением частных аварий. В третьем и четвертом случаях круг страхуемых рисков все более сужается. В третьем случае ответственность страховщика не распространяется на повреждения застрахованного судна. В четвертом случае страхуется только риск полной гибели судна.

Договор страхования ограничивается определенным сроком действия (может заключаться и на один рейс) и районом плавания.

Страхование воздушных судов, получающее в последние годы все большее распространение, производится на случай их гибели или повреждения вследствие любой причины во время полета, подруливания, нахождения на земле. На время нахождения воздушных судов на длительной стоянке производится их страхование от наземных рисков.

В начале 1996 г. в Москве появился новый вид имущественного страхования — страхование жилья. Для этого Московское правительство провело конкурсный отбор компании для участия в страховании жилья. Так началось практическое становление системы страхования жилья, что особенно важно в условиях массовой приватизации квартир, когда население становится их собственником. Таким образом, объектом имущественного страхования является широкий спектр материальных рисков, и имущественных интересов в самых разнообразных сферах деятельности.

Статьей 211 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что риск случайной гибели или повреждения имущества, если иное не предусмотрено законом или договором, несет его собственник. Наиболее дешевым и надежным способом обезопасить свое имущество от этого риска является именно страхование. В целом имущественное страхование дает возможность сохранить страхователю финансовое положение, которое у него было до наступления страхового случая.

Имущественное страхование охватывает также значительную часть страховых рисков, которые принято называть страхованием ответственности. В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (ст. 931) по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. При страховании ответственности речь идет об ответственности страхователей перед лицами, экономические интересы которых зависят от эффективности их работы. Эта отрасль страхования начала свое развитие в нашей стране с добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов.

С целью защиты интересов кредитного учреждения страхуется также риск непогашения кредитов. В этом случае страхователями выступают банки. Очень распространенным во всем мире является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств для защиты от возможных последствий дорожно-транспортных происшествий. Оно обычно осуществляется в пакете со страхованием автотранспорта.

Принятие Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев механических транспортных средств» позволит обеспечить достаточную социальную защищенность граждан России от последствий дорожно-транспортных происшествий.Важным представляется страхование ответственности за вред, причиняемый окружающей среде. Это тем более важно, если учесть тот громадный ущерб, который уже причинен природе.

Среди всех видов гражданской ответственности одним из самых молодых является страхование профессиональной ответственности, позволяющее возместить ущерб своим клиентам вследствие допущенных профессиональных упущений и ошибок (например, ошибки оценщиков при оценке недвижимости, неправильно совершенные действия нотариусов и т. д.). При этом страхуются риски нанесения вреда здоровью и риски причинения имущественного или физического ущерба.

Страхование предпринимательских рисков тоже, по существу, является частью имущественного страхования. В этом случае в соответствии с Гражданским кодексом РФ (статьи 929 и 933) страхуются имущественные интересы в связи с риском убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (собственно предпринимательский риск). По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Основное место среди предпринимательских рисков занимают коммерческие риски. Объектом их страхования выступает конкретная коммерческая операция на случай возможных убытков вследствие нарушений контрагентом страхователя своих обязательств. К убыткам относятся неполучение ожидаемых доходов, повреждение или утрата имущества, которое было предметом коммерческой операции, другие неоправданные расходы, явившиеся следствием нарушения обязательств.

С коммерческими рисками, как правило, связано и страхование экспортных кредитов, которое производится чаще всего на случай неплатежеспособности покупателя, отказа от принятия товара, нарушения установленных сроков платежа и др. Тем самым защищаются интересы продавца или кредитора.

В настоящее время российскими страховыми компаниями обычно страхуется риск неплатежей, а объектом страхования выступает договор купли-продажи. Важным является также страхование инвестиций, вкладываемых за рубежом, которое в широком смысле тоже относится к страхованию экспортных кредитов.

Во внешней торговле получили распространение несколько видов торговых сделок, для каждого из которых предусмотрены условия и порядок страхования, а также перечень рисков, от которых должен быть застрахован товар. Так, в соответствии со сделкой по экспорту товаров на условиях СИФ продавец страхует груз от морских рисков на весь период его перевозки вплоть до получения этого груза покупателем. Одновременно покупателю высылается продавцом (страхователем) страховой полис с указанными в нем условиями страхования. Указанное морское страхование относится к области страхования внешнеэкономических рисков.

Взаимоотношения со страховщиком по поводу страхования экспортных перевозок различаются для продавцов с регулярными, нерегулярными и единичными поставками на экспорт. Например, при регулярном экспорте страховые платежи производятся в начале года исходя из ожидаемого экспорта, а в конце года по факту производится окончательный расчет.

При страховании предпринимательских рисков, кроме названных, обычно выделяют страхование от убытков вследствие перерывов в производстве, страхование рисков внедрения новой техники и технологии, страхование банкротства субъектов хозяйствования, страхование биржевых рисков.

Вы также можете посмотреть следующие статьи: