Виды обязательного страхования при ипотечном кредитованииДля долгосрочного ипотечного кредитования характерны специфические риски, снижение которых в значительной степени обеспечивается страхованием. Уменьшение рисков ипотечного кредитования требует организации соответствующей особенностям ипотечного кредитования системы страхования.

В долгосрочной перспективе возможны различные ситуации с недвижимостью являющейся обеспечением кредита (существует риск ее утраты от пожара, затопления и т.п.). Заемщик может временно потерять трудоспособность и возможность вносить платежи по кредиту.

Система страхования позволяет обеспечивать стабильность функционирования ипотечных организаций, снижая их риски. В данном разделе мы остановимся на тех видах ипотечного страхования, которые непосредственно связаны с заемщиком и недвижимостью и обычно являются обязательными требованиями кредиторов при предоставлении ипотечных кредитов. Это личное страхование заемщика, а также страхование имущества от рисков повреждения и страхование утраты права собственности на имущество.

Личное страхование заемщика. Страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью заемщика, называется личным страхованием.

Личное страхование включает страхование жизни и временной потери трудоспособности заемщика. В качестве дополнительного обеспечения банк может потребовать страхования жизни и трудоспособности не только заемщика, но и созаемщика. Страховыми случаями являются следующие события, совершившиеся в период действия договора страхования как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами:

  • смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в период действия договора страхования;
  • частичная или полная утрата трудоспособности (получение статуса инвалидности) в результате несчастного случая на производстве и в быту, произошедшего в период действия договора страхования;
  • временная нетрудоспособность (свыше 30 календарных дней), возникшая в результате несчастного случая на производстве и в быту.

Имущественное страхование. Страхование имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом, называется имущественным страхованием. Первым объектом имущественного страхования является жилое помещение, выступающее обеспечением долгосрочного ипотечного кредита. Страхованию подлежат несущие и ненесущие стены и перегородки квартиры; двери и окна; электропроводка, трубопроводы и сантехника; внутренняя отделка квартиры. Договор страхования должен покрывать следующие риски:

  • пожар;
  • взрыв газа, используемого в бытовых целях;
  • взрыв паровых котлов;
  • повреждения имущества водой вследствие аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем, проникновения воды из соседних помещений;
  • противоправные действия третьих лиц, приведшие к уничтожению или повреждению имущества;
  • стихийные бедствия (ливень, град, носящие особо опасный характер и необычные для данной местности; наводнение, землетрясение, оседание грунта, ураган, смерч, удар молнии и т.п.);
  • падение летательных аппаратов и их обломков.

Страховой случай признается, если названные выше события происходят в период действия договора страхования и приводят к повреждению предмета ипотеки.

Второй вид имущественного страхованиятитульное страхование (страхование титула), т. е. страхование риска потери имущества в результате утраты права собственности. Этот вид страхования нацелен на страховую защиту права собственности заемщика от возможных притязаний третьих лиц на объект недвижимости, возникших до и сохранившихся после регистрации права собственности на предмет страхования.

Предметом страхования является недвижимое имущество с установленными правами владения, пользования и распоряжения.

Страховой защитой обеспечиваются следующие риски:

  • признание сделки недействительной в результате ее совершения;
  • истребование предмета страхования из владения.

Страховщик осуществляет выплату в том случае, если через суд доказывается незаконность сделки, осуществленной с квартирой.

По данному виду страхования страховым случаем является вступившее в законную силу решение суда, в результате которого заемщик утратил право собственности на предмет ипотеки (даже если это случится после окончания срока страхования), если судебный иск был подан в период действия договора страхования. Страхование титула собственности предлагается, как правило, в рамках банковских программ ипотечного кредитования.

Все большее распространение получает комплексное ипотечное страхование, включающее личное страхование, страхование квартиры от риска потери имущества и утраты прав собственности.

Вы также можете посмотреть следующие статьи: