Договор банковского счетаГлава 45 части 2 ГК РФ регулирует отношения между банком и его клиентами в части ведения банковских счетов для текущих расходов. В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, денежные средства, выполнять распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций. Одновременно может осуществляться и кассовое обслуживание клиента.

При этом банк имеет право использовать имеющиеся на счете средства, гарантируя его право беспрепятственно распоряжаться этими средствами. За пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. Пунктом 2 ст. 852 ГК установлено, что размер процента определяется договором банковского счета, а при отсутствии такого условия — в размере, уплачиваемом банком по вкладам. Договор банковского счета является возмездным. (ст. 852 ГК) .

Договор банковского счета представляет собой самостоятельную разновидность гражданско-правового договора. Одной из сторон в договоре во всех случаях является кредитное учреждение, которое имеет лицензию на совершение подобного рода сделок. Договор банковского счета относится к публичным договорам, так как банк, являющийся коммерческой организацией, обязан заключать договоры банковского счета с любым клиентом, который к нему. При этом банк не вправе отказать в открытии банковского счета, за исключением случаев, когда такой отказ допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и компенсации всех причиненных ему убытков (п. 2 ст. 846 ГК) . В соответствии с п. 3 статьи 845 ГК банк не имеет права определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать не предусмотренные договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Статьей 848 Гражданского кодекса установлена обязанность банка совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом. Следовательно, отказ от совершения конкретной банковской операции можно считать нарушением условий договора банковского счета. Важным новшеством является обязанность банка зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Статьей 850 ГК устанавливается, что при отсутствии денежных средств на счете клиента банк в соответствии с договором банковского счета может осуществлять платежи за счет собственных средств. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК). Списание денежных средств со счета осуществляется банком только на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом. Клиент, в частности, может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Но в таком случае клиент обязан письменно указать данные, позволяющие идентифицировать лицо, которое имеет право на предъявление указанного требования.

Большое значение имеет ст. 855 ГК, устанавливающая очередность списания денежных средств со счета. Пункт 1 указанной статьи предусматривает, что при наличии на счете денежных средств списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований предусматривается обязательная очередность списания денежных средств. При этом в первую и вторую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору.

Производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и во внебюджетные фонды. Производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований. По другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Статья 856 ГК предусматривает ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету. В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, установленных ст. 395 ГК.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 853 ГК, на клиента возложена обязанность оплачивать услуги банка по совершению соответствующих операций, если это предусмотрено договором банковского счета. Данные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой услуг банка, а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами  прекращаются зачетом (ст. 410 ГК) .

Гражданский кодекс (ст. 857) устанавливает правило об охране банковской тайны. В соответствии с п. 1 указанной статьи в это понятие включаются сведения о банковском счете, операциях по счету и о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям.

Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных федеральным законом. В соответствии со ст. 858 ГК приостановление операций по счету допускается только в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Гражданский кодекс (ст. 859) поясняет, что банковский счёт расторгается по заявлению клиента в любое время. По инициативе банка договор может быть расторгнут судом лишь случаях: когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами, или договором; при отсутствии операций по счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Особо следует отметить, что в соответствии со ст. 860 правила о договоре банковского счета распространяются на все виды банковских счетов, корреспондентские субсчета, другие счета банков, если иное не предусмотрено актами или установленными в соответствии с ними банковскими правилами. Следовательно, Гражданский кодекс регулирует все разновидности банковских счетов.

Вы также можете посмотреть следующие статьи: