О договорных отношениях в банковском делеБанковская деятельность представляет собой совокупность сложных операций. В отличии от других кредитных организация банки могут привлекать средства во вклады и размещать их на условиях возвратности, срочности и платности.

Договорные отношения в банковской деятельности возникли с переходом к рыночной экономике. При командно-административной не было смысла в договорных отношениях. Ведь не было банковской конкуренции и распределение кредитных ресурсов носило плановый характер.

С правовой точки зрения существует несколько разновидностей договоров, большинство из них используются в банковской деятельности. Среди обязательных параметров закон выделяет: стороны, условия возникновения, порядок изменения условий, изменения и прекращения обязательств, цена, сроки действия.

Банковские операции, связанные с привлечением средств по экономической сути являются отношениями займа. Хотя банковский депозит и претерпел существенные изменения: от хранения до займа, когда банк платит вкладчику за хранение средств в банке. Поэтому многие банковские операций подпадают под конструкцию займа. Кредитные отношения по сути своей являются договорными, следовательно при оформлении кредита должны быть решены общедоговорные вопросы.

При определении сторно необходимо убедиться в дееспособности лиц, заключающих договор. Если это физическое лицо, то проверить паспорт, если юридическое то, проверить наделен ли этот человек правом подписания договоров. Со стороны банка договор должен быть подписан лицом, которое имеет доверенность на совершение данных действий.

Сумма сделки, как правило, определяется индивидуально в зависимости от возможностей банка и целей кредитования. В тоже время существует нижний предел суммы вклада, ниже которого сумма операционных расходов превышает возможный доход. Сроки начала действия договора могут определяться с момента заключения договора или с момента перечисления денег.  При определении сроков, важно определить поведение сторон при окончании срока действия договора.

При определении процентной ставки банк может задать фиксированную или плавающую ставку. В современных условиях банкам выгоднее использовать плавающую процентную ставку. В законе определено, что банк не имеет права в одностороннем порядке менять процентную ставку.

Следовательно в договорах в обязательном порядке должен быть определен порядок изменения процентных ставок. Это позволит банку избежать дополнительных расходов по вкладам при снижении ставки рефинансирования. Проценты могут быть простые и сложные. По сложным процентам идет более быстрый рост основной суммы долга и как следствие процентов, так как проценты присоединяются к сумме долга.  На практике выбор вида процентов связан со сроками их начисления. При определенных условиях нет никакой разницы между простыми и сложными процентами. Оформлять договора следует в письменной форме, только договор позволяет предусмотреть все тонкости займа.  Залог, поручительство и банковская гарантия получили широкое применение в банковской деятельности, в отличии от страхования кредитных рисков.

Отношения залога, поручительство и банковской гарантии, также являются договорными. Хотя при этом, они не могут существовать самостоятельно, без связи с договором в обеспечение которого они были заключены.

Вы также можете посмотреть следующие статьи: