Экономическая сущность кредитной сделки. Кредитная сделка всегда является договорным отношением. Это положение верно и в тех случаях, когда займы и ссуды имеют вынужденный характер. Баланс отношений сторон кредитной сделки определяет появление избыточного спроса на предложения средств. Это означает, что вынужденному обращению к ссуде одной из сторон соответствует возможность дополнительного выбора для противной стороны; возможность выбора предполагает наличие в кредитной сделке элемента согласия на избираемый вариант. Условия оплаты кредитов выступают элементом таких договорных отношений.

Оформление договорных отношений подразумевает отражение следующих условий:

  • определение круга участников сделки;
  • фиксацию временных границ обязательств по сделке и взаимной ответственности участников в течение обусловленного периода времени;
  • установление характера обязательств;
  • закрепление порядка изменения условий исполнения обязательств.

Специфика взаимоотношений, возникающих в процессе возвратного движения стоимости в том, что в сделке займа-кредитования осуществляются три самостоятельных потока денежных платежей - ссужение средств, возврат ссуженной стоимости, оплата пользования ссуженными средствами.

Перечисленные выше основные договорные условия должны реализовываться как совокупность определенных по времени и по сумме обязательств.

Дата и место заключения сделки. При установлении сторонами договорных отношений в фиксируются дата и место совершения сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон сделки устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора. Отражение возникновения обязательств сторон необходимо для соблюдения юридического протокола в оформлении договорных отношений. Но сделка займа-кредитования специфична, и только с предоставлением кредита появляется юридический объект ссудной сделки. Поэтому дата заключения договора не имеет такого значения, как дата фактического исполнения кредитором обязательств. Часто в договорах именно к дате передачи средств во временное пользование приурочено вступление договора в юридическую силу. Даже когда последнее особо не оговаривается, в дальнейшем, исходя из даты выдачи кредита производятся расчеты сторон.

Договаривающиеся стороны. Заключение договора на заём обычно предваряется поиском возможного кредитора. Договор с банком по определению предполагает, что одной из этих сторон будет банк. Но только там, где отсутствует банковская конкуренция, одна из участвующие сторон действительно предопределена. В последнем случае договорные отношения складываются с учетом следующие особенностей. Клиенту банка вряд ли стоит искать возможность договориться с собственным банком о помещении средств в депозит — пока не будет альтернативных предложений на размещение временно свободных средств. Не имеет смысла и поиск выгодные условий кредита иных, чем предложенные собственным банком. По мере развития рынка банковских услуг указанная специфика договорных отношений утрачивает свое значение, и поиск выгодного партнера составляет существенный этап в проведении финансовой операции займа средств.

В качестве вкладчиков могут выступать как граждане, так и юридические лица. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором, что означает обязанность его заключения с любым обратившимся с этой целью гражданином, вне зависимости от их социального положения, места работы, юридического статуса и т. д. При поименовании сторон, тем не менее, могут иметь место некоторые юридические проблемы, связанные с правомочностью действий представителей сторон, подписывающих договор.

Если речь идет о физическом лице, предполагается юридические наличие права совершать сделки и способность нести по ним ответственность. Договоры по сделкам с юридическими лицами фиксируют ссылку на уставы договаривающихся сторон. При этом подразумевается, что соответствующие документы действительно определяют полномочия представителей сторон.

Договорное оформление участия сторон в сделке займа-кредитования может зависеть от особенностей заключаемой сделки.

В соответствии с уставными документами коммерческих банков правом заключения сделок от имени банка, как правило, обладает председатель правления, который вправе передать эти полномочия любому работнику банка на основании доверенности. Поэтому для наделения правом заверения или подписания договоров банковского вклада каких-либо иных работников банка каждому из них уполномоченным органом банка должна быть выдана отдельная доверенность. На конкретные способы документального оформления сторон, также налагают свой отпечаток традиции, специфика восприятия сторонами своих договорных прав и обязанностей. Договор банковского кредитования предполагает необходимость его подписания со стороны заемщика не одним, а двумя первыми лицами — руководителем и главным бухгалтером. Те же договоры со стороны банка подписываются одним лицом.

Распределение ролей. Распределение ролей кредитора и заемщика однозначно вытекает из принимаемых одной стороной обязательств.

Для соответствующего юридического оформления распределения Ролей достаточно при указании участников сделки сослаться на то, какая из сторон в дальнейшем будет именоваться кредитор, а какая — заемщик. При этом распределение ролей, часто, бывает настолько очевидным, в качестве кредитора или заемщика выступает в том или ином случае банк. При внешней простоте проблемы распределения ролей в ссудной сделке экономика взаимоотношений сторон в займах и при кредитовании более сложна.Основные положения кредитного договора

Только при кассовых сделках время оформления договора совпадает со временем передачи средств, соответственно, нет разрыва между датой оформления договора, датой вступления кредитором в свои права и возникновения обязательств заемщика по ссуде. Во всех других случаях с момента оформления договора до момента совершения займа экономические отношения кредитора и заемщика имеют противоположный характер. Кредитор имеет финансовое обязательство, а заемщик ждет его своевременного и полного исполнения.

В рассматриваемый специфический период сделки может сопровождаться сменой направления отношений по оплате сделки. В частности, депозитные договорами предусматривается выплата пени за просрочку перечислениях средств в депозит банка. И наоборот, несвоевременность в нарушение договорных условий предоставление кредита можете служить основанием для применения определенных экономических санкций или стать объектом иска заемщика по возмещению ущерба.

Вы также можете посмотреть следующие статьи: